Nadomak vrata je PSD3, nova direktiva o platnim uslugama koja donosi brojna unapređenja na već postojeću PSD2. U drugom dijelu serijala o PSD3, istražujemo nedostatke aktualne regulative i kako će PSD3 donijeti značajne promjene za sve sudionike u platnom lancu.
U ovom blogu, donosimo odgovore na pitanje ključnih razlika između PSD2 i PSD3 te koje inovacije donosi PSD3, a sve to nam otkriva stručnjak iz Nexi Grupe, Milan Ćulibrk, u kratkom intervjuu.
Razgovor sa stručnjacima Nexi Grupe: Milan Ćulibrk
„Moguće je da će PSD3 proširiti svoj opseg na nova područja plaćanja, kao što su kriptovalute ili plaćanja temeljena na biometriji.“
Što smatrate najvećom prednošću PSD2?
Najveća prednost PSD2 je vjerojatno to što je značajno povećala razinu sigurnosti online plaćanja. Uvođenjem snažne korisničke autentifikacije (eng. Strong Customer Authentication ili SCA) i dodatnih zaštitnih mjera, PSD2 je učinila europsko tržište plaćanja otpornijim na prijevare. Uvođenjem mogućnosti korištenja određenih izuzeća čak je i djelomično olakšala iskustvo kupnje.
Također, PSD2 je potaknula inovacije u sektoru plaćanja, omogućivši razvoj novih usluga kao što su inicijative za otvoreno bankarstvo (Open Banking). Ovo je korisnicima dalo veću kontrolu nad svojim financijama i omogućilo im lakše uspoređivanje različitih financijskih proizvoda.
Što se tiče PSD3, još uvijek je u fazi razvoja i rasprava, ali očekuje se da će se usredotočiti na sljedeće:
- PSD3 će vjerojatno uvesti još strože mjere za zaštitu potrošača i smanjenje rizika od prijevara
- Također je moguće da će PSD3 proširiti svoj opseg na nova područja plaćanja, kao što su kriptovalute ili plaćanja temeljena na biometriji
Koji su bili nedostaci promjena potaknutih kroz PSD2?
Kao i svaka regulativa, i PSD2 ima svoje prednosti i nedostatke. Iako je PSD2 donijela značajne pozitivne promjene u svijetu plaćanja, postoje i neke negativne strane koje je važno spomenuti.
Neke od čestih kritika upućenih PSD2 uključuju:
- Povećana kompleksnost: Implementacija PSD2 je dovela do povećane kompleksnosti procesa plaćanja, posebno za manje trgovce. Zahtjevi za snažnom korisničkom autentifikacijom. (SCA) mogu povećati stopu napuštanja košarice i usporiti proces plaćanja, osobito zbog činjenice da su autentifikacijska rješenja nekih banaka zakomplicirala korisničko iskustvo.
- Troškovi implementacije: Usklađivanje s PSD2 zahtijevalo je značajna ulaganja od strane banaka i trgovaca kako bi se ažurirali njihovi IT sustavi i procesi. To je posebno bilo teško za manje tvrtke.
- Nedostatak jasnoće: Neki dijelovi PSD2 su smatrani nejasnima ili dvosmislenima, što je dovelo do različitih tumačenja i poteškoća u implementaciji.
- Utjecaj na inovacije: Iako je PSD2 potaknula neke inovacije, postoje tvrdnje da je previše regulacije može usporiti razvoj novih platnih rješenja.
- Neujednačena primjena: Implementacija PSD2 se razlikovala od zemlje do zemlje, što je dovelo do neujednačenog tržišta plaćanja unutar Europske unije.
Što trgovci mogu očekivati od PSD3?
PSD3 će se fokusirati na unapređenje alata i tehnika za otkrivanje i sprječavanje prijevara, što bi moglo dovesti do manje lažnih transakcija, ali i potencijalno većeg broja legitimnih transakcija koje će biti blokirane.
S dodatnim otvaranjem bankarskih podataka, trgovci će imati pristup većem broju platnih usluga i moći će birati između različitih pružatelja. To bi trebalo dovesti do veće konkurentnosti i potencijalno nižih naknada. Otvoreno bankarstvo omogućit će razvoj novih poslovnih modela, kao što su usluge plaćanja na odgođeno plaćanje (Buy Now, Pay Later) ili personalizirane ponude temeljene na podacima o potrošačima.
PSD3 će precizirati uloge i odgovornosti različitih sudionika u platnom lancu, uključujući trgovce, banke i pružatelje platnih usluga. Potrošači će imati pravo na jasnije informacije o troškovima plaćanja, što će povećati transparentnost i omogućiti im donošenje informiranih odluka.
